本报记者 李晖 北京报道
在经济复苏的关键之年，“科技—产业—金融”良性循环成为各地施政方针中的高频词汇。在此过程中，数字化供应链金融正在扮演重要抓手。
由蚂蚁集团发起的网商银行于2020年提出“通过数字供应链金融服务1000万小微企业”的五年计划，并在2021年正式推出针对供应链金融业务的数字化系统以解决小微企业综合资金需求。
《中国经营报》记者日前获悉，目前已有来自20余个行业、超过1000家品牌接入网商银行数字供应链金融系统，超八成认为数字供应链金融对其业务增长有拉动作用。与接入品牌有供应链关系的小微企业，申请信用贷款的平均通过率达到80%。
网商银行行长冯亮透露，下一步通过升级，网商银行将进一步扩大企业关系图谱，还原供应链全貌，并通过智能交互自证，精准刻画小微经营者信用，提升资金使用效能。
瞄准薄弱空白地带
在经济复苏过程中，小微企业的韧性和复苏势头与经济大盘密切相关。稳经济、稳产业链，就是稳小微企业。
IDC中国的一项调研发现，中小企业在IT和数字化上的投入占到企业整体费用的约27%，至少1/3的中小企业对于数字化认知度不到位，制约着企业的转型升级。
此外，由于大部分供应链金融服务需要品牌提供担保或者经销商提供抵押，为了保证风险可控，最终能够被服务的经销商只有30%，其余70%长尾的小微难以覆盖。
在此背景下，如果瞄准这一产业链上最薄弱、空白的地带，也考验着金融机构的创新能力。
2021年，“创新供应链金融的服务模式”首次写入当年《政府工作报告》。同年10月，网商银行推出围绕数字化供应链金融的“大雁系统”，解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、连锁加盟等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。
与传统供应链金融主要围绕核心企业不同，网商银行在推出上述系统之初就提出“1+N²”的理念。据介绍，“1+N²”与传统供应链金融的“1+N”模式不同之处在于，无须品牌的担保，也无须经销商货物的质押，通过数字技术还原千丝万缕的供应链网，让小微企业作为信用主体，在手机上就能获得随借随还的信贷服务，实现普惠金融服务进一步下沉。
在冯亮看来，中国的产业创新正在迎来黄金十年，未来新的供应链金融在其中将扮演重要角色。在他看来，供应链金融的本质不是解决信贷问题，而是帮助企业和产业优化资金流，新的供应链金融应该具备几个特征：全域实时、精准高效、协同开放、绿色发展。
一个例子可以解释上述对金融服务的具体要求。“家电下乡”由来已久，来自下沉市场的增长对品牌而言日趋重要。据海尔智家副总裁左墨之介绍，海尔目前有3万个乡镇经销商和零售门店，资金周转快，对于灵活便捷的数字金融服务更有需求，但实时了解他们的需求并且精准快速进行资金供给却并不容易。
“我们加入数字化供应链金融系统中后，所有数据实时共享，经销商的情况一目了然，贷款可随借随还，为旺季、新品发布的渠道营销提供参考。”他透露。
这也开始让企业对供应链金融数字化重视程度提升。长期以来，在企业内部，负责供应链金融的角色通常是CFO。冯亮在近年来的交流中发现，负责这一业务的角色日趋多元，有CTO也有CMO。“数字供应链金融正在打破不同业务之间的隔膜，使之协同起来，越来越多的企业开始将其作为数字化的一部分，从最初的CFO工程走向了CEO工程。”他表示。
供应链升级——成本中心到价值中心
品牌的供应链金融数字化此前主要解决下游、终端的小微经销商、零售商的资金周转的问题。但如今，更多品牌将数字供应链金融系统作为助力发新品、打旺季、提效率、拓渠道的金融工具。
在冯亮看来，供应链创新的关键点是将其从成本中心转变为价值中心。
“数字供应链金融，不仅是个管账工具，还能给快速拓店提供帮助，所以现在是我亲自在抓。”天福连锁商业集团副总裁成世恩表示。据其透露，截至2022年底，天福收购了4家便利店品牌，借助数字化的供应链金融服务，2000家新增加盟店财务数据实现无感切换，采购资金流一目了然。
核心企业获益的背后，供应链上下游也成为获益方。从只有头部能获得融资，到中小微制造商、供货商、经销商、零售终端等都能贷款。
张志坚是李锦记在广东揭阳的经销商。他根据日常销售情况算过一笔账：每1万元利息成本，能撬动10万元的利润增长，生意越滚越大，疫情期间公司从1个人发展到30个人。今年，李锦记通过与网商银行联合贴息，提供 60天的免息贷款，资金成本降到0。整个春节旺季，通过信用贷款完成支付的采购额，占李锦记销售总额的25%。
据了解，下一步网商银行将进一步升级数字化供应链金融系统水平，包括从覆盖20个一级行业类目的知识图谱，升级到涵盖1380个四级行业类目的知识图谱，深度还原供应链关系和供应链全貌。并将进一步引入宏观、中观的行业知识库等，实现为不同行业定制风控模型。
此外，还将通过引入智能自证信贷服务提升资金效能。据悉该服务目前已经上线60多种自证任务，实现了为小微企业平均提额5万元。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）
